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銀聯發文叫停 信用卡違規代還“涼涼”

時間:2019/11/23 19:59:23 | 來源:網絡 | 閱讀:1189次

(原標題:銀聯發文叫停 信用卡違規代還“涼涼”)

■本報記者 朱丹丹 北京報道

一度異常火熱的信用卡代還市場遭遇了整頓。

11月19日,本報記者從一位知情人士處獲悉,近日,中國銀聯發布了《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》(簡稱《通知》)。

該《通知》顯示,針對當前受理市場端出現的信用卡違規代還等問題,銀聯風險管理委員會秘書處等將開展信用卡違規代還專項規范工作,并要求收單機構立即指定專人根據本《通知》要求開展全面自查和整改工作。

對此,麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向本報記者表示,信用卡違規代還通過實施“刷卡-代還”操作虛構交易,背后涉及到大量虛假商戶。近年來,收單行業利潤日趨收窄且競爭加劇,出于利益驅使,一些收單機構對“網售POS機”、“虛假商戶”、“套現”等視而不見甚至故意縱容,一定程度上造成了收單行業“劣幣驅逐良幣”現象。銀聯此舉既為了整頓和規范收單市場,也是響應央行85號文體現的文件精神,對其中潛藏的詐騙、洗錢等違法犯罪風險進行防范。

上述《通知》亦強調,自2019年12月2日起,收單機構仍存在信用卡違規代還業務的,一經發現,將根據銀聯業務規則對其從嚴從重處置,包括但不限于全行業通報、暫停銀聯網絡內業務等。

信用卡違規代還業務被叫停

11月18日,中國銀聯則發布了上述《通知》,對于信用卡違規代還等問題,要求各收單機構立即清查和整改,包括“收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監控等各環節全面排查是否存在信用卡違規代還業務,對于發現信用卡違規代還業務的,應立即關停”等。

“目前已建立信用卡違規代還的偵測模型,并通過大數據搜索、舉報投訴等多種渠道開展監測。” 銀聯的《通知》還表示,自2019年12月2日起,收單機構仍存在信用卡違規代還業務的,一經發現,將根據銀聯業務規則對其從嚴從重處置,包括但不限于全行業通報、暫停銀聯網絡內業務等。

事實上,去年5月,國家互聯網金融安全技術專家委員會發表的“互聯網金融新業態風險巡查公告”也曾稱,發現“信用卡代還”和互聯網金融相結合的業務模式。

具體來說,信用卡代還主要業務模式有三種,一、“套現貸”模式:代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差,用戶只需要在信用卡中存入少量資金,代還平臺循環刷取資金返給用戶,從而達到全額還款的目的。二、平臺代償模式:信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款,并取得對用戶的債權,用戶需定期向代還平臺償還貸款。三、信用卡套現模式:用戶有多張信用卡,利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞,循環刷多張卡來維持免息借款。

而對于信用卡違規代還的特點,銀聯的《通知》里則指出,即為“包括但不限于特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差,通過違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發起虛構交易,以較小的金額進行特定或不定期循環還款。”

對此,資深互金評論員畢研廣也發文表示,說的通俗一點,就是直接發起自動交易。“比如我是一家信用卡代償機構,直接通過電子賬戶把錢還到你的信用卡賬戶,這中間沒有經過持卡人的賬戶。”但是從銀行流水上能夠清晰看到這筆錢并不是持卡人自己還款的,而是由其他機構代償的。因為,正常的信用卡還款,是持卡人綁定的借記卡或者持卡人名下的借記卡通過支付、銀行等渠道對持卡人名下的信用卡進行還款。

值得一提的是,目前通過支付寶、微信平臺也可以進行信用卡還款。

“這不算代償,因為支付寶、微信只是一個支付渠道,最終你通過這個渠道把你借記卡的錢還到信用卡上,這個過程沒有涉及到其他第三方。” 畢研廣解釋稱,但是,代償就不一樣,這里涉及到了代償機構幫你還款,而且錢還不經過持卡人的借記卡賬戶。如果錢經過了持卡人的借記卡賬戶,直接就變成了“無場景”放貸,而且代償機構也不能保證持卡人一定會去還信用卡。

存套現信息泄露等風險

央行數據顯示,2019年6月末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.11億張,環比增長3.04%。全國人均持有銀行卡5.72張,其中,人均持有信用卡和借貸合一卡0.51張。

如此大的信用卡用戶體量并不是都能按時償還,信用卡代償需求隨之伴生。

“信用卡行業的蓬勃發展,信用卡發卡總量和人均持卡數等關鍵指標持續走高,客觀上為信用卡代還市場的擴張提供了基礎條件。”蘇筱芮對本報記者表示。

她還進一步指出,經濟下行疊加客群下沉因素,部分持卡人資質并不理想甚至遭遇惡化,存在逾期風險但又害怕上征信,此類需求的上升亦是促進信用卡代還發展的重要因素之一。

去年5月,國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的公告顯示,技術平臺發現代還信用卡平臺主要以網站和APP兩種形式存在,并存在部分平臺同時運營網站和APP。技術平臺監測到140余家代還平臺。其中,相關網站平臺70余家,在運營APP有80余款。

然而,信用卡代還的業務模式一直備受爭議。

“此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題,潛在風險值得關注。”上述公告曾指出。

畢研廣也表示,叫停“信用卡”代償有三個原因: 一、信用卡代償屬于民間借貸,雖然是代他人償還信用卡,但是這筆債權依然屬于代償機構和信用卡持卡人的債權,很容易引發一系列的問題,比如高利貸、套路貸等。二、信用卡代償,從根本上沒有消滅持卡人的負債,反而造成了“以貸養貸”,拆東補西的情況,進一步惡化了持卡人的負債。三、代償信用卡,從一定程度上來講,“粉飾”了信用卡的真實逾期率,也給金融機構把控信用卡風險帶來一定的障礙。

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